普通人能用AI买保险吗？
近期，国产开源大模型DeepSeek热度持续升温，人们对AI发出“灵魂拷问”，得到了一些超乎预期的答案，让人直呼人工智能“太聪明了”！
对于保通社的上述提问，DeepSeek首先给出肯定答复，建议优先选择持牌机构的AI工具（如银行/保险官网），小额险种可全流程AI操作，长期寿险/家庭综合险建议“AI初筛+人工复核”，也要警惕“黑箱推荐”。
保通社不完全统计，当前已有十多家保险公司接入DeepSeek，在落地场景中，AI智能助手赋能代理人、银行理财经理等销售端，帮助其制定精准的保险方案，而对消费者开放的AI工具尚且稀少。
今年2月上旬，每日经济新闻App、每经网已全面接入DeepSeek-R1、Kimi和豆包等六款国内主流大模型，保通社在每经平台上展开保险测评。在本期产品测评中，我们提出想给孩子买保险的实际需求，依次向DeepSeek、豆包、Kimi三个大模型发问，并要求他们针对三种预算场景下给出具体保险方案，实测结果竟是这样……
怎么给孩子买保险？是很多家长心中疑问，大模型能否告诉消费者，给孩子买保险的逻辑，又会有哪些不同凡响的答案呢？
DeepSeek首先给出了孩子购买保险遵循“基础保障优先，逐步补充完善”的原则，指出国家少儿医保的必要性以及办理方式，在商业保险的配置策略中，给出了意外险→重疾险→医疗险→教育保险的顺序原则。值得一提的是，DeepSeek提到了家庭整体保障，称父母应优先配置足额首先、重疾险及医疗险，避免因家庭经济支柱风险影响儿女保障。预算分配则建议儿童保费占比控制在家庭总保费的20%以内。
Kimi给出了为孩子购买保险时需要考虑的步骤和建议，包括确定需求、了解保险、比较产品、咨询专业人士、阅读条款、考虑预算、定期审查保险计划、了解税收优惠、购买保险……Kimi在“了解不同类型的保险”建议时也简单提到了健康保险（包括住院和医疗），意外伤害保险、重大疾病保险和教育保险几大类。
豆包直接给出了参考步骤，完善基础保障，给出尽早办理少儿医保的原因，在按需配置商业保险中，给出医疗险→重疾险→意外险→教育金的顺序，针对每一项商保给出了配置的原因和一些建议要点，最后给出“先保大人再保小孩”“保障优先收益其次”、“仔细阅读合同条款”等几大注意事项。
总结：怎么给孩子买保险，三款大模型都提到了意外险、医疗险和重疾险三大基本商保险种，相对来说，联网搜索的DeepSeek、豆包给出了更具参考价值的信息，包括配置这些险种的理由，给出具体的保额建议等。DeepSeek的回答信息点更丰富，比如除指出重疾险的功能定位和保额建议，还提及定期消费型适合预算有限的家庭；终身型适合长期风险覆盖需求。从购买顺序上看，三款大模型推荐险种的顺序有所差异。
DeepSeek的思考过程值得一看，首先回顾了之前的建议，结合预算只有1000元，DeepSeek认为可能需要在上述各险种之间做权衡，猜测用户可能的需求是，在有限的预算内，最大化孩子的保障，覆盖主要风险。DeepSeek为0-10岁儿童设计了两份1000元预算保险方案，涵盖意外、疾病、医疗三大核心风险，兼顾高性价比与实用性。一份是侧重大额医疗的基础全面型，重疾险包括60万特定疾病保额，应对白血病等大额支出，总预算986元；第二份侧重日常医疗的高赔付灵活型，医疗险涵盖门诊及1万元住院费用，总预算1023元。
Kimi也读懂预算1000元的情况下，方案需要考虑性价比和实际需求，可以为孩子购买一份基本的健康保险（门诊医疗险约300元或住院医疗险约500元），和意外伤害保险（约200元），如果预算允许可以购买重疾险（约200元）。
豆包用时最少，很快给出了一份具体方案，包括三款具体的产品，一份68元/年的意外险、一份585元/年的重疾险，和一份513元/年百万医疗险，合计费用1166元，略超预算范围，从其参考来源可以看到，方案来自于市场主流保险经纪公司出品的“1000元配齐孩子保险方案”的文章。
总结：三款大模型在有限预算下给出了投保方案，在一定程度上对于消费者选择保险产品都有参考价值。其中，DeepSeek给出两种方案，分别在重大疾病和日常看病两种不同需求侧重下，在重疾险和医疗险的保障（保费）上做了取舍，给人眼前一亮的感觉。豆包腾挪了市面上的既有方案，简单快捷，但也存在产品可能下架的情况，消费者还需要寻找替代方案。
DeepSeek深度思考后认为，预算明显提高了十倍，说明用户可能是有更高的保障需求或者想要更全面的覆盖，可能包括长期储蓄或教育金之类的产品。DeepSeek为0-17岁儿童设计1份1万元预算保险方案，在涵盖意外、疾病、医疗三大核心风险的基础上，增加终身重疾保障、教育金储备、高端医疗服务，实现“风险兜底+长期财务规划”双重目标。
方案框架是保障型占比60%，储蓄型占比40%，不过总预算达到了12098元。DeepSeek也给出了预算调整方案，若需严格控制在1万元内，可以通过调整缴费年限、降低教育金投入、医疗险降档等方式减小缴费压力。DeepSeek总结认为，这一方案适合中高收入家庭，可根据实际需求调整保障额度与储蓄比例。
Kimi认为，预算1万元的情况下，为孩子设计一份保险方案更加全面和充足。在健康保险（约1000元-3000元）、意外伤害保险（约1000元）、重大疾病保险（约2000元）的基础上，方案增加了教育年金险（约1000元）和定期寿险（约1000元）。
豆包则直接给出了预算1万元左右的保险方案，在重疾险、医疗险、意外险三大类产品范围内，做了相应的策略改变：如重疾险可选择保额在30万-50万的产品，保费大概在3000元-5000元左右，医疗险则推荐了两款长期医疗险产品，费用有所提高。
总结：三款大模型在预算充足下给出了投保方案，这一次方案设定与1000元预算条件相比，出现了明显分歧。DeepSeek、Kimi的思路是都提升保额、增加险种，给出更全面的保障覆盖，但相比DeepSeek增加重疾险、医疗险保额的思路，Kimi增加意外险、儿童定期寿险保额的思路相对缺乏合理性。豆包延续上述思路，主要增加了核心保障中重疾险的保额，方案中规中矩。
DeepSeek深度思考后，认为用户已经问过1000元和1万元的预算，现在又进一步问100元的情况。说明用户可能是在不同预算下寻找最基础的保障，或者是想了解极端预算下的可行方案。DeepSeek为0-17岁儿童设计了100元预算保险方案，在极端有限预算下，优先覆盖高发意外和基础疾病医疗风险，通过“少儿医保+商业险”组合实现“最低成本兜底最紧急风险”，在100元极限方案下，推荐了覆盖疾病住院、意外医疗、疾病身故极端风险的学平险，并提示了选购技巧。
有意思的是，DeepSeek指出了100元方案的局限性：不覆盖重疾、不覆盖门诊手术、意外医疗保额不足。还进一步给出了经济改善后预算升级路径：第一步+300元少儿门急诊险，覆盖感冒发烧等门诊费；第二步+600元买定期重疾险，覆盖白血病等重疾；第三步+2000元配置教育金，强制储蓄大学学费。
Kimi认为，这个预算相对较低，不过可以考虑一些基础的、价格较低的保险产品，或者一些特定保障的产品，具体方案为基础的意外伤害险（约50元），儿童特定疾病保险（30元），教育保险（20元）。也提到随着家庭财务状况的改善，可以考虑增加预算，购买更全面的保险保障。
豆包直接给出一份预算100元的保险方案，提到了意外险、重疾险、普惠性百万医疗险、学平险等几类能在百元范围内购买的产品，从其参考来源可以看到，方案来自于市场主流保险经纪公司出品的“100元能买什么保险”的文章。
总结：100元极端低预算下，三款大模型给出投保方案，覆盖基础的医疗险、意外险等产品。其中，DeepSeek、Kimi均提出在经济改善后，增加预算购买更全面保障的思路，但显然学平险的建议，比20元购买教育保险更靠谱。豆包再次腾挪了市面上的既有方案。
对于三款大模型的解题能力，让我们看一看来自保险专家的评价，专业中介慧择保险产品负责人在受访时对保通社表示，就整体表现而言，Kimi的回答较为空泛，主要集中在概念层面，未能充分满足用户寻求具体解决方案的需求。
在具体问题回答方面，DeepSeek和豆包的表现各有特点。针对“怎么给孩子买保险？”这个问题，两个模型都提供了合理的建议，其中DeepSeek的回答逻辑更为清晰，特别是在结尾部分提供了总结性陈述，这一结构化表达方式更符合用户的信息获取习惯。
然而，在接下来对不同预算方案的回答中，两个模型都暴露出了产品信息更新不及时的问题，所推荐的产品均为多年前的旧版本。值得注意的是，在挑选产品的逻辑性方面，DeepSeek展现出更好的专业判断力，其推荐思路更贴近保险规划的实际需求。
建议平台在后续优化中，着重加强模型对最新产品信息的获取能力，同时保持专业判断力的优势，以提供更精准、实用的保险规划建议。
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