每经记者 宋钦章 每经编辑 张益铭
近期，浦发银行、中信银行、邮储银行、交通银行等多家银行密集宣布停发部分联名信用卡产品，原因多为“业务策略调整”“更好提升服务质量”“合作到期”“业务发展需要”等。
此次调整可以被视为行业从“规模扩张”转向“精耕细作”的缩影——在信用卡存量竞争加剧、监管要求清理睡眠卡等背景下，银行正加速清理低效卡种，聚焦优质客群。而在业内人士看来，联名卡“联而不合”、客群定位不精准等问题也是其成为优化对象的原因之一。
“联名卡依赖于发卡银行与产品权益资源方合作和运营，然而产品推向市场后却发现与市场预期相差甚远，因此成功案例并不多，这也反映产品没有从市场的角度精准定位客群，以及根据用户需求来制定营销策略。”资深信用卡专家董峥在受访时表示。
3月6日，浦发银行信用卡中心发布《关于浦发银行信用卡部分产品停止发行的公告》称，因业务策略调整，该行将从2025年5月12日（含）起停止发行部分信用卡产品。此次停发的信用卡产品包括浦发腾讯联名信用卡、浦发QQ钱包联名信用卡、浦发樊登读书联名信用卡、浦发网易云音乐联名信用卡、浦发西贝莜面村联名信用卡、浦发OPPO联名信用卡、浦发高德联名信用卡等14种。
对于用户名下持有的停发产品，浦发银行信用卡中心表示，用户可正常使用至卡片有效期届满；在卡片有效期届满且满足续卡条件，或在卡片有效期内申请补卡或换卡的情况下，该行将根据用户持有的停发产品，为用户自动升级对应的信用卡产品，卡号可能会发生变化。
浦发银行信用卡中心自助申请服务页面显示，目前该行仍在发行的信用卡产品约有百余种，其中联名信用卡涉及美团、京东、饿了么、南方航空等多种品牌。
《每日经济新闻》记者注意到，2024年以来，多家银行接连公告下架部分联名信用卡产品，原因多为“业务策略调整”“更好提升服务质量”“合作到期”“业务发展需要”等。
例如，2025年2月7日，中信银行信用卡中心发布公告称，为更好地提升服务质量，自2025年4月1日0时起，该行将停止办理“中信银行QQ音乐联名信用卡”“中信银行腾讯拳皇命运手游联名信用卡”和“中信银行腾讯圣斗士星矢手游联名信用卡”的申请、补卡、换卡及到期续卡业务。同时，中信银行将为上述信用卡的持卡人提供换卡服务，换发卡片后原卡片权益终止，持卡人将按照新卡片标准享受权益及服务。
2025年1月17日，邮储银行发布公告称，因合作到期，该行将从2025年3月6日0时起停止发行邮储银行华润通联名信用卡，用户已持有的卡片在有效期内仍可正常使用。同时，自2025年3月6日0时起，邮储银行将不再为华润通联名信用卡（银联版、Visa版）提供华润通会员权益，华润通联名信用卡不再累计华润通积分，将调整为累计邮储信用卡普通积分。
2025年1月10日，交通银行太平洋信用卡中心发布公告称，因业务发展需要，自2025年3月1日起，原天涯明月刀卡持卡人办理挂失补卡、到期续卡和重制卡等换卡业务时，该行将统一为其换发交通银行Y-POWER黑卡（青年金卡）。据悉，交通银行天涯明月刀联名信用卡于2017年7月上市，是一款“游戏+金融”跨界国风联名信用卡。
另外，2024年内，农业银行信用卡中心接连停发近80种信用卡产品，停发的原因是“业务调整”，涉及吴晓波频道联名卡、网易云音乐联名卡、爱奇艺联名卡、东航联名信用卡、吉祥航空联名信用卡等多种联名卡产品。
据了解，市面上常见的信用卡通常分为三大类：标准卡、主题卡和联名卡。其中，联名信用卡是由商业银行与营利性机构（如航空公司、商场、品牌等）合作发行的信用卡产品，持卡人通常可同时享受银行金融服务和合作方提供的“双重权益”。
资深信用卡专家董峥表示，联名卡是发卡银行出于为用户提供金融服务之外权益的定位，与社会中某些产品或服务品牌企业合作，为联名卡用户提供特定优惠或奖励权益，诸如购物折扣、积分奖励、会员会籍等。“多年来银行发行了大量的联名卡产品，也是信用卡产品细分的一种方式，是信用卡业务中的重要产品和服务手段。”
信用卡已经从增量时代进入存量时代，这是近几年在信用卡行业形成的共识。在这一背景下，各银行的信用卡业务也迎来了比较深刻的改变，从“规模扩张”转向“精耕细作”，通过整合App、关闭分中心等方式降本增效。
另外，2022年7月，原中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确要求银行不得以发卡量等作为主要考核指标，且睡眠卡比例不得超过20%。这促使银行清理低效卡种，聚焦优质客群，进一步限制了信用卡规模的无序扩张。
央行最新发布的支付体系运行数据显示，截至2024年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%；人均持有信用卡和借贷合一卡0.52张，同比下降3.70%。对比2023年末的信用卡和借贷合一卡7.67亿张，2024年末全国开立银行卡数量减少了约4000万张。
至于联名卡这一特定种类的信用卡产品，在业界专家看来，除了受到上述整体行业环境的影响外，其大量停发现象也在一定程度上反映了其自身存在的问题。
董峥在接受《每日经济新闻》记者采访时指出，目前联名信用卡停发的大部分原因在于多数先前的合同已经到期，且未再续签。在他看来，当前许多联名卡在发行后陷入了“联而不合”的尴尬境地，即银行与合作方在合作后未能持续维护和推广产品，导致产品效果不尽如人意。此外，合作协议的排他性和时间限制也影响了银行与其他品牌的进一步合作，许多产品因合作协议到期未续签而下架。
“联名卡依赖于发卡银行与产品权益资源方的合作和运营，然而产品推向市场后却发现与市场预期相差甚远，因此成功案例并不多，这也反映产品没有从市场的角度精准定位客群，以及根据用户需求来制定营销策略。”董峥如是表示。
但联名信用卡中也不乏成功案例，董峥告诉记者，特别是银行与航空公司合作推出的联名信用卡，市场反响相对较好，这主要归功于航空公司会员体系的强大和主动性。航空公司会员体系中的积分价值通常比银行的积分价值更高，银行与航空公司合作可视为借用了航空公司的优势。
“从目前信用卡市场所面临的清理睡眠卡的举措中，下架部分低效联名卡同样也可以看作是清理睡眠卡的组成部分。发卡银行可以集中精力，在这场行业调整中将有限资源落实在有生命力的产品上，实现轻装上阵，让经营更有效率。”董峥向记者坦言。
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