消费贷“松绑”下的两极分化：有商人要换保时捷，有北漂坚持“够用就刹车”

北京某商场人流如织

本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 北京摄影报道

记者从业内获悉，金融监管总局近日下发了《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（下称《通知》），涵盖消费贷额度提升、期限延长、金融消费者权益保护等内容。

3月25日，博通咨询首席分析师王蓬博对《华夏时报》记者表示，提高信贷额度上限能够迎合消费者对于更高金额的商品或服务的需求，例如在汽车、家装等价格较高的领域。此举亦能间接促进整个产业链需求增长，涵盖制造、销售、维护及售后服务等多个环节。

记者近日前往招商银行某营业部了解到，目前“闪电贷”的还款期限可至7年、等额本息、利率最低2.58%，不过对用户要求相对较高，基本针对新客，不是每个人都有，具体需要看系统测评，这一优惠也是近几天新出的。

提高至50万元、延长至7年

《通知》明确，商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。

在延长个人消费贷款期限上，针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

在完善个人消费贷款用途管理上，银行业金融机构要优化贷款全流程风险管理，强化实质风险管控，差异化实施贷款用途管理，简化客户需提供的贷款用途证明材料。

此外，《通知》明确了优化贷款偿还的方式。银行业金融机构可以根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。

《通知》还强调加强金融消费者权益保护。银行业金融机构要规范消费贷款合同条款，向借款人明确展示贷款利率、罚息、分期费用、担保费用等各类支出，明示最终综合融资成本，不得设置侵害金融消费者权益的不公平条款。

对于《通知》中提到的自主支付的金额上限上调，有金融业内人士对记者分析道，比如以前用户要用这笔消费贷装修，银行下发贷款之后，消费者需要提供发票。自主支付相当于消费者不用再提供消费凭证，意味着购买价格较高的家用汽车、全屋定制家具等消费场景，消费者可以选择自主支付方式，更灵活地安排资金使用。

王蓬博认为，从短期来看，消费贷额度上限扩容对促消费可能有较为明显的积极作用，增加消费市场的活跃度。长期看，需要关注消费贷资金的流向和使用情况，防止资金被挪用。银行也应灵活加强风险控制，让释放的额度真正惠及有需要的消费者。

素喜智研高级研究员苏筱芮对本报记者表示，个人消费贷额度的扩容，将有助于机构为金融消费者提供差异化的授信产品，且线下场景的扩容力度要优于线上。消费贷贷款期限的延长，能够进一步拓展拥有长期消费需求的客群，同时针对传统消费需求而言，拉长期限也有助于降低每期还款额，为消费者减轻负担。

“低息长贷”或受消费者欢迎

作为提振消费的重要力量，消费金融通过提供小额、分散的金融服务满足用户在日常生活中的消费需求。

此前，传统消费贷款额度通常在20万元以内、部分银行能到25万元，期限多为1至3年。

目前，中国银行已将“随心智贷”的贷款额度提到最高50万元额度，额度期限最长5年。另有民生银行民易贷最高可借额度50万元，工商银行“融e借”贷款期限最长延至5年。也有网友晒出招商银行“闪电贷”，贷款期限增加了84个月（7年）的选项。

记者3月25日走访了多家汽车4S店，某汽车销售经理表示，当前用户能贷款多少、利率多少，基本依靠征信，汽车消费贷款周期如果能延长至7年，就能进一步降低消费者购车门槛，加强用户对豪华品牌和及新能源旗舰车型的购买力。

记者做了一个测算，例如一辆汽车售价215900元，首付32385元，按照年化利率2.5%，分期付款60个月计算，每个月需还款3440.9元。如果按照84个月分期付款，每个月需还款2323.4元，降幅达32.5%，显著减轻短期现金流压力，适合希望降低月供、且无提前还款计划的消费者。

北京某汽车4S门店

一位来自深圳大鹏新区的消费者对记者表示，自己原本已经有一辆油车，贷款额度提至30万元，倾向于换成特斯拉Model Y或者比亚迪·唐这类大中型SUV。

另有消费者对记者称，对于社交需求比较强的人，比如商人有时候需要撑场面，通常换贵价车的需求比较大，比如保时捷、迈巴赫。贷款期限虽说只是多两年，月供压力也能减轻不少，银行贷款渠道如果更加开放的话，消费者的选择也会多一些。

也有来自江苏徐州的女性消费者对记者分享道，目前正在考虑置换，贷款方案尚未确定，会更青睐汽车的安全性，看中了沃尔沃XC60。

来自河北的消费者小刘目前在北京工作，小刘对记者表示，除非30万元的车相对20万元的车能对生活提升很大便利性才会考虑，否则更贵的车也要付更多利息。延长贷款期限是一方面，人们对未来收入预期的增加也是一方面。如果有用车刚性需求，消费者也会选择自己所能承受最小压力的方案，满足使用需求，而不是追求更高的舒适附加价值。

延伸阅读