来源：上海高院
平台为司机和乘客投保，
司机在接单过程中意外猝死，
平台拒绝担责，
保险公司亦不愿理赔。
这份保险究竟是人身险还是责任险？
保险公司是否需要理赔呢？
近日，上海市黄浦区人民法院（以下简称黄浦区人民法院）审理了这样一起保险合同纠纷案件。
案情回顾
某网约车平台公司（以下简称平台公司）在一保险公司投保了《道路客运承运人责任保险附加司乘人员责任保险》，并签署《打车合作协议》（以下简称协议）。
协议约定，被保险人为该公司及其分子公司。该平台公司系承运人，其对司机的责任是指该平台公司对保险期间司机的伤亡和财产损失（不含司机车辆）承担的赔偿责任，保险最高限额为60万元。合作期间，保险公司每天会根据打车订单形成一张保单，记载当日的司机、车辆、乘客等信息。
郭某为该平台注册司机，案发当日，郭某接受平台派单，将乘客送至目的地后突然昏迷，经抢救无效死亡。证据显示，其死亡时间在保险期间内。法医鉴定报告认为：郭某系冠状动脉粥样硬化性心脏病急性发作致循环、呼吸功能障碍死亡。
郭某的女儿要求平台公司和保险公司赔偿，均遭拒绝。
“平台公司在保险公司处进行了投保，事故也符合理赔规定，保险公司凭什么不给赔偿？”庭审中，原告郭某的女儿表示。
“我们和郭某只是信息服务关系，对他的死亡不承担责任。”第三人平台表示，“但是，平台与司机、乘客均属于被保险人，该险种并非为责任险，而应为人身险，保险公司应直接向原告理赔。”
被告保险公司则提出质疑：“案涉保险属于责任险，理赔的前提是平台公司对郭某承担赔偿责任。平台公司认为自己无需承担责任，那我们也无需理赔。”
事实上，事发当日的保单对此有所记载——投保人和被保险人均为该平台公司，险种为道路客运承运人责任险以及道路客运承运人责任险附加司乘人员责任险。
案涉保险合同究竟是人身险还是责任险？谁应当承担这份责任呢？
人民法院裁判
黄浦区人民法院经审理认为，首先，协议确定的被保险对象并非保险法上的被保险人。协议约定的被保险人为该平台公司及其分子公司，司机和乘客属于保障对象。另外，协议中保险标的条款也能看出案涉保险为责任险。案涉保单载明，保险险种为《道路客运承运人责任保险附加司乘人员责任保险》。协议作为特别约定，其保险标的强调该平台公司作为承运人对司机应当承担的赔偿责任。因此，法院认为案涉保险应为责任险。
其次，网约车平台在管理司机驾驶行为的同时，也需要保障司机的合法权益。郭某以平台名义从事运输服务活动，平台不仅对司机注册准入条件和解约有单方面决定权，在郭某根据平台的派单指令进行工作时，该平台还享有单方面制定计费规则、收益分配规则、服务内容及标准的决定权，并且平台针对司机不同的接单情况还会设定各种奖励、补偿、绩效、违规处罚等措施。据此看，司机郭某的驾驶行为受到平台的管理和制约，该平台公司系运输活动中的承运人，应当保障车辆运营安全，而司机是确保车辆安全运行的重要角色。
平台承担的赔偿责任由保险公司根据保险合同约定负责赔偿。案涉保险责任范围已明确说明平台聘用的司乘人员在该范围内。故保险公司应按约赔付保险金。
最终，黄浦区人民法院判决，被告保险公司应当支付原告保险金60万元。目前，案件已生效。
法官说法
新业态下劳动者权益保障、平台用工风险等问题复杂而迫切。只有立法、执法、司法以及社会协同等多方努力，多方共治，才能促进新业态经济健康、有序、繁荣发展。
一、保险合同依法订立，公司应按合同予以理赔
当下共享经济蓬勃发展，快递员、外卖员、网约车等依托互联网平台灵活就业的新业态人员数量大幅增加，一方面提高了生产要素的利用效率，给广大市民生活带来便利，另一方面打破了传统的用工模式，对劳动者权益保护提出了新的挑战，也给法律适用带来了不少难题。
一般来说，平台会通过分包、外包、购买保险等方式降低风险。本案中，平台公司正是通过购买保险来规避和防范新型用工模式下存在的用工风险，提高偿付能力。案涉保险条款也已明确了赔偿范围，依法成立的合同应当具有可履行性。
二、新业态劳动者权益保障需多方共同努力
尽管目前对新业态下的用工模式未有统一定论，但不可否认，对很多劳动者而言，新业态下的灵活就业已经不仅仅是短暂的过渡性工作，而是发展成为一项长期的职业。形成与之配套的权益保护体系，越来越成为社会的重要问题。
对平台而言，应合理确定与劳动者之间的权利义务，并采取一些保障劳动者的举措，比如关注新业态劳动者工作时长问题等。平台也可以深化与保险机构的合作，通过更多综合性权益保障保险产品，提升双方抗击风险的能力。
对于劳动者而言，应增强权利意识和法律意识，选择具备合法经营资质的平台企业，与其签订书面协议。并可以通过相关部门指导下建立的不同职业特点的协会组织，积极与平台企业沟通协商，共同决定关系到双方切身利益的重要事项。
对监管部门而言，除了压实企业主体责任，还要对平台保障劳动者权益情况进行监督。建立健全劳动者申诉机制，保障劳动者的申诉得到及时回应和公正客观的处理。同时，可以创新开展灵活就业人员职业保障试点工作制度，通过社会化风险分担机制避免民事赔偿责任带来的负担，使企业和劳动者实现双赢。
法条链接
一、《中华人民共和国保险法》
第十条 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第六十四条 保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。
第六十五条 保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
……
二、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》
第十五条 被保险人对第三者应负的赔偿责任确定后，被保险人不履行赔偿责任，且第三者以保险人为被告或者以保险人与被保险人为共同被告提起诉讼时，被保险人尚未向保险人提出直接向第三者赔偿保险金的请求的，可以认定为属于保险法第六十五条第二款规定的“被保险人怠于请求”的情形。
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