来源：北京商报
记者：胡永新
电动自行车意外事故频发，有关保障骑行安全的政策已在路上。9月29日，北京商报记者了解到，近日，《电动自行车安全技术规范（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）出台，其中拟定，电动自行车最高时速不能超过25km/h。限速背后的考量，与电动车撞人事件高发或许不无关联。“14岁孩子骑共享电动车撞人致十级伤残”等类似事件屡见报端。
那么具有风险转移功能的保险，能否为相关的事故买单？答案是肯定的。北京商报记者了解到，相关意外险最低只需年均缴费数十元或上百元，即可实现对应的风险保障。不过，从市场角度出发，电动自行车保险的投保率有待进一步激活，“‘险’到用时方恨少”的情况时有发生。
在业内人士看来，缺乏保险保障，在发生电动自行车交通事故后，对车主或受伤人员都会带来不小的经济负担。而保险可以通过经济补偿的方式，一定程度降低机动车、电动自行车意外事故造成的经济损失。对于提高投保率，单纯依靠保险机构，宣传力度还远远不够，消费者的保险意识也有待进一步提升。
电动车保险待增加覆盖面
9月19日，工业和信息化部网站发布《征求意见稿》，拟严格电动自行车最高设计车速不应超过25km/h；8月底，广州市人大常委会发布《广州市电动自行车管理规定（草案修改稿·征求意见稿）》，拟对电动自行车实行总量控制……从国家到地方，正进一步对电动自行车加强监管。
近年来，随着电动自行车保有量急剧攀升，随之而来的事故也呈井喷式增长。需要关注的是，在交通意外事故中，对于部分的受伤群体来说，如果没有保险机制发挥作用，获得赔偿则充满了较大的不确定性。
“当时‘嘭’的一声巨响，腿部传来刺骨疼痛，120来得很及时，急诊、包扎、拍片、办理住院，最后得知自己的小腿腓骨和胫骨粉碎性骨折了。”宏权（化名）近日与北京商报记者讲述了自己在下班途中步行在自行车道上遭遇的一起交通意外事故。
宏权同时被告知的还有：“因为涉及第三方责任，此类交通事故的治疗不能走医保。”除了身体遭罪，自费了医疗费，更令其糟心的是，肇事电动自行车骑手在入院垫付了一点费用后，留下一句“我没钱”，从此销声匿迹。宏权告诉北京商报记者：“整体治疗费用大概2万多，而且还有康复医疗费用、误工费用，现在都是我们自己垫的，后面只能通过法律手段向肇事者追偿了。”
业内人士分析表示，需要承担大部分责任的肇事电动自行车骑手选择逃避，显然存在没有保险可以使用的情况。
值得一提的是，近年来有关电动自行车撞人事故纠纷案的背后，因数万元或数十万元赔偿无法达成一致，最终诉讼至法院的情况并不少见。在相关纠纷案件中，同样存在没有保险，相关责任人最终需要自掏腰包承担高额赔偿的情况。
“缺乏保险保障，在发生电动自行车交通事故后，对车主或受伤人员都会带来不小的经济负担。如果事故严重，则可能会给双方家庭带来巨大的不幸。”北京劭和明地律师事务所保险律师李超表示，而保险可以通过经济补偿的方式，一定程度降低机动车、电动自行车意外事故造成的经济损失。
不过，据了解，近年来保险机构虽积极向电动自行车保有者推广电动自行车保险，但投保率数据仍明显偏低。据媒体今年3月的报道称，东莞电动自行车车主的保险意识尚显薄弱，电动自行车保险的投保率不到50%。
投保率待进一步激活背后，李超分析表示，一方面单纯依靠保险机构，宣传力度还远远不够，应该通过电动自行车销售和服务网点等场景化渠道进一步加大宣传力度；另一方面消费者保险意识和教育有待提升，风险管理和保险意识的养成需要时间。
保险能否获赔存两类情况
那么，当遇到电动自行车相关的交通事故，哪类保险可以起到保障作用？
北京商报记者了解到，目前市面上可以对骑行风险带来保障的保险有综合意外险、电动自行车专属骑行意外险以及骑行三者责任险等。相关保险根据保障责任、保额的不同，每年保费从十几元到上百元不等。
从保障范围来看，以骑行三者责任险为例，可以对三者责任意外身故残疾、三者责任意外医疗进行保障。市面上有的综合意外险可对交通事故导致的损失形成全方位的保障，并提供不同的版本选择。以相关保险的至尊版为例，该保险责任涵盖150万元的意外身故/伤残、15万元的意外医疗、享意外住院津贴和骨折脱臼保险金，保费300元左右，18—50周岁均可保。
值得注意的是，针对电动自行车骑行中导致的经济损失，保险能否进行赔偿，通常为两种情况。慧择网理赔部门负责人对北京商报记者表示，一种为自己全责，因个人自己驾驶电动自行车发生意外，不涉及第三方赔付。在保险齐备的情况下，获得的赔付基本可以覆盖经济损失。如果已经购买了包含意外医疗责任的意外保险，可以通过向保险公司报案，申请意外保险理赔。此外，还需注意甄别社保范围外的住院医疗费用。这部分费用的理赔需要界定所购买的意外保险，对意外医疗的保障范围是否不限社保。如限制，则社保外用药及医疗器械等需要自费。
由于涉及第三方责任的电动自行车交通事故医疗费用不在社保支付范围内，基于此，上述负责人表示，第二种经济损失承担办法就是根据事故责任比例进行费用切割。以上述案例为例，宏利走了电动自行车道，需要承担30%责任。如果事故发生在宏权上下班途中，这部分费用则可以通过工伤保险进行报销。否则，其中的住院医疗费用，宏利如果已经购买了包含相关意外医疗责任的意外保险或百万医疗险，可以通过商业保险申请报销。其余，康复医疗费用和误工费的部分需要由自己承担。
“肇事的电动自行车骑手逆行，需要承担70%责任。”上述负责人补充表示，只有肇事骑手购买了包含第三者责任的电动自行车骑行意外险或个人意外保险，才可以申请理赔。而如果肇事骑手没有购买此类第三者责任险，则需完全自费。
免责条款需要关注
截至2023年底，电动自行车社会保有量超3.5亿辆，锂电池电动自行车保有量约5000万辆。上路数量多、行驶速度快、不遵守交规成为电动自行车交通事故的主要诱因。
日前，据媒体发布的来自广州医院的统计，在急诊科接诊的所有交通事故中，涉及电动自行车的案例高达80%。其中，严重车祸伤中，约65%为电动自行车相关车祸引发，75%的交通意外死亡事件也源于此。
全国各地的部分城市中，消费者可以通过共享电动自行车出行，为出行、旅游过程带来了便利。在业内人士看来，临近“十一”假期，预计不少游客在相关城市中租赁骑行电动自行车，而基于相关潜在的风险，消费者选择骑行电动自行车时，需要进一步增强有备无患的意识。
“电动自行车车主或骑行人通过给自己车辆投保电动自行车骑行相关意外险，可以提高自己在发生意外事故时的经济支付能力，降低事故对自身财务的重大影响。”李超表示，骑行电动自行车之前，建议给自己选择涵盖第三者责任的电动自行车综合保险，或者单独投保常规意外险和个人/家庭责任险。常规意外险在自己发生各种意外事故时，可以提高对自身的经济保障能力；个人/家庭责任险可以保障日常生活中各种过失导致的他人的人身伤害或财产损失、监护人责任等，其中就包括了骑行电动自行车给他人造成损伤时的赔偿责任。
不过，仍需注意免责条款，即在一些特定情况下，无法获得保险赔偿。有法院公布的案例显示，刚年满14周岁的小郑（化名）2022年使用母亲黄某（化名）的账户扫码租赁使用共享电动自行车骑行上路，不料撞到骑行电动自行车的熊某（化名），造成熊某十级伤残，由于小郑未满16周岁，不符合电动自行车骑行年龄，其是借用母亲黄某账户扫码租赁，因此小郑不是合法的驾驶人也不是被保险人，出租公司和保险公司对事故发生没有过错，不负赔偿责任。
针对上述情况，为避免投保后无法获得理赔，李超表示，投保电动自行车相关意外险，依然要注意相关保险的保障范围、保险责任、责任免除等内容，尽量选择自己需求的保额较高的产品或套餐投保。消费者在详细了解保险产品内容的基础上，尽量避免责任免除范围内的风险发生，做到事先风险意识普及教育的功能。比如法律禁止未满16周岁未成年人骑行电动自行车，如果孩子骑电动车撞人，即便投保了电动自行车相关意外险或责任险，也可能属于责任免除的范围。另外诸如酒后驾驶等也可能是相关保险的免责范围。
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