来源：A智慧保
谈到保险的功用，人们常常用经济“减震器”和社会“稳定器”来描述，这往往体现在理赔方面。前一阶段台风频频肆虐，保险挺身而出让人感受颇深。
国家金融监管总局局长李云泽在9月24日国新办发布会上介绍称，金融监管总局指导保险机构全力做好重大事故和暴雨、台风等自然灾害理赔服务，帮助受灾群众和经营主体渡过难关。数据显示，今年前8个月保险业已累计赔付1.55万亿元，同比增长26.1%。
01
人身险赔付额度高于财险
行业承保效益大幅改善
从保险业赔付情况来看，今年前8个月，无论是保险业整体或是每个月的赔付额度相较于去年同期都呈现增长态势。
从人身险来看，1—8月，人身险公司原保费收入3.21万亿元，赔付支出8427亿元。按可比口径，汇总原保险保费收入同比增长8.2%，赔付支出增长46.7%。分险种来看，寿险、意外险、健康险保费收入分别为2.61万亿元、261亿元、5755亿元。
从财险来看，1—8月，财产险公司原保费收入1.17万亿元，赔付支出7116亿元。按可比口径，财产险行业汇总原保险保费收入同比增长5.5%，赔付支出同比增长8.1%。分险种来看，车险、责任险、农险、健康险、意外险保费收入分别为5757亿元、970亿元、1284亿元、1667亿元、343亿元。
上述数据释放了一个明显的信号，那就是人身险公司和财险公司的赔付增速都比保费增速高。这也意味着，保险业在对消费者赔付更多的同时，行业承保效益得到了大幅改善。
在9月27日国新办举行的国务院政策例行吹风会上，对于财险前8个月赔付的同比增长，国家金融监管总局财产保险监管司司长尹江鳌解释，“今年前8个月，自然灾害比较多，直接经济损失同比明显上升，在这样的情况下，车险综合赔付率是74%，同比上升3.3个百分点。但是由于‘三项机制’发挥作用，以及强监管，车险综合费用率是23.3%，同比下降4.4个百分点，两者一增一减，车险的综合成本率大概是97.3%，同比下降了1.1个百分点，带动了财险经营成本的下降”。
对于8月以来自然灾害频发及台风等因素的影响，国信证券认为，预计财险行业赔付水平或有一定上升，但整体风险水平可控。
此外，在前8个月1.55万亿元的保险业赔付中，财险赔付占比在46%左右，人身险企业的赔付额度明显高于财险企业。
对于人身险赔付占“大头”，有业内人士向“A智慧保”表示，人身险的保费本身就比财险保费高出不少，以及近一段时间有不少人身险公司保险合同满期给付，特别是银保渠道的短期保险。
02
“偶然性”巨灾保险
有了新探索新要求
在9月27日的国务院政策例行吹风会上，巨灾保险被频频提及。
从国际经验来看，巨灾保险是应对自然灾害损失补偿的一个重要工具。2022年“伊恩”飓风和2011年日本“311”地震灾害中，保险业分别赔付了约600亿美元和350亿美元。
今夏，接二连三的台风登陆沿海地区，产生强大的破坏力，众多企业和家庭遭受财产损失。金融监管总局披露的数据显示，截至9月26日，应对“摩羯”台风，保险业接报案9.8万件，已赔和预赔24亿元，较好地支持了风险减量和灾后重建。
不仅如此，面对台风带来的巨大风险损失，多家保险机构还开启了理赔绿色通道，全力支持灾后重建。
据央视财经此前报道，保险机构接到的报案主要涉及车辆保险、农业保险、家庭财产保险、巨灾保险等民生类险种，以及企财险、工程险等传统险种，已经按照先人后物的顺序，优先民生类、涉农类保险赔付。
事实上，国务院9月11日发布的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（简称新“国十条”）也对巨灾保险提出了新要求。
这些新要求包括丰富巨灾保险保障形式。坚持政府推动、市场运作原则，探索建立多渠道多层次巨灾保险保障机制。拓展巨灾保险保障范围。扩大综合巨灾保险试点。研发运用巨灾风险模型。研究探索巨灾债券。合理运用再保险分散风险。发展气候保险。健全保险应急服务机制，改进风险减量服务，支持防灾减灾救灾。
从尹江鳌的发言中得知，今年初，金融监督管理总局联合财政部还专门出台了巨灾保险制度的文件。
“这个文件主要有两个优化：一是范围扩大了，将地震、台风等各类常见的自然灾害都纳入保障范围。二是水平提高了，最低保额翻一番，城镇住宅提升到10万元，最高可保100万元，要更高还可以保商业保险。”尹江鳌表示。
据媒体公开报道，近日，中国财产再保险与中国人民财产保险共同推出全国首个政策性巨灾保险一揽子再保解决方案，助力健全国家巨灾保险保障体系。
中再产险与人保财险表示，将以巨灾保险合作为抓手，进一步参与完善巨灾保险顶层设计，共同推动更多政策性巨灾保险试点落地，以创新引领提升全社会公共安全治理能力，为经济社会高质量发展提供有力支持。
03
“常态化”商业健康保险
仍将持续发力
如果说台风这样的自然灾害是生活里的“偶然性”现象，那医疗保障这样的民生诉求则是保险业为老百姓服务的“常态化”内容。
最近几年，为了适应人民群众“病有所医”和“病有所依”的民生诉求，商业健康保险持续发力，服务保障功能显著提升。
在国新办9月27日的吹风会上，国家金融监管总局人身险司司长罗艳君分享了一组数据：到目前为止，我国一共有157家保险公司开展健康保险业务，有财险公司，也有人身险公司，累计承保近8亿人次。过去五年，商业健康保险为患病人群累计支付1.7万亿元的经济补偿。到目前，保险业积累的长期健康保险责任准备金超过2.3万亿元，成为客户未来医疗健康的坚实储备和保障。
面对医保费用捉襟见肘，商业健康险未来仍有很大的提升空间，如何将商业健康险与健康管理结合起来为医保分忧解难将是一大重点方向。
在新“国十条”中，对于健康保险也有一定的要求，包括扩大健康保险覆盖面；丰富商业医疗保险产品形式，推动就医费用快速结算；将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围；发展商业长期护理保险；持续做好大病保险服务保障；推动商业健康保险与健康管理深度融合；鼓励面向老年人、慢病患者等群体提供保险产品；试行区域保险药械目录；探索建立第三方服务机构“黑名单”制度。同时，探索推进医疗保障信息平台与商业健康保险信息平台信息交互。
罗艳君进一步表示，金融监管总局将根据新“国十条”的部署，出台商业健康保险配套政策文件。总体考虑是，进一步明确未来商业健康保险的发展方向和路径，扩大服务人群、服务领域、服务方式，满足人民群众多样化的健康保障需求。
总体而言，保险业在服务社会民生和国家经济发展中时刻都在发挥着重要的作用。保险业赔付数据增长的背后，是保险行业承保效益大幅改善，也是我国保险赔付体系的不断完善。不管是应对“常态化”还是“偶然性”的生活“意外”，保险产品在产品的设计和赔付保障上都要让老百姓从投保的那一刻就吃下一颗“定心丸”。
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