应将合规展业、保护客户合法权益作为业务发展的首要考量因素。
随着个人养老金制度在全国铺开，个人养老金账户的开立成了当前的热点话题。不过，值得注意的是，近段时间，关于个人养老金账户开立的投诉也有所增加，在账户开立的过程中一些不规范的行为显露。
对此，专家表示，银行在完成开户考核指标的同时，应将合规展业、保护客户合法权益作为业务发展的首要考量因素。事实上，此前五部门发文将个人养老金制度推至全国时，就曾强调对违规行为要严肃处理。
“开户大战”背后不规范行为再次冒头
12月12日，人社部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、证监会五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（下称《通知》），自12月15日起个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。
随后，全国上下掀起了新一轮“开户热”，由于个人养老金账户具有唯一性，参加人只能开立一个个人养老金账户，对应的只能选择一家商业银行开立，而且这唯一的账户还可以在不同银行之间变更，所以银行之间对于账户的争夺尤为激烈。
银行一方面下达了层层任务指标，另一方面，加大开户、缴存的营销奖励，诸如推出开户缴存大礼包、微信立减金、京东E卡以及价值百元甚至千元的各种权益等。
不过，随着银行冲刺开户缴存量，与之相关的投诉量也有所增加。11月份以来，在黑猫平台上集中曝出40多条与个人养老金相关的投诉，另外，在短视频平台、社交平台上也出现了类似的投诉。
第一财经发现，上述投诉主要体现在三方面：一是客户投诉银行在未知情的情况下或非出自本人意愿的情况下被开通了个人养老金账户，后者包括强制开通或诱导开通。
比如，一位客户投诉某银行工作人员以上门激活信用卡为由，在未告知本人的情况下私自为其开通个人养老金账户，并往账户里充值了1元。
还有一位客户表示，12月15日被银行短信告知开通个人养老金账户，短信内容称为自己预约开通，但客户坚称并未预约。在某社交平台上，一位客户甚至发长文投诉“被”开通的情况。
二是不能顺利注销个人养老金账户。比如，有客户投诉某第三方平台以领取优惠券形式诱导开通个人养老金账户并缴存少量金额，导致此后账户无法注销。另一客户表示，某银行不能注销外省的个人养老金账户。
三是首开奖励不到账，包括开户缴存承诺的奖励未到账、权益领不了等。
事实上，类似的不规范行为在此前就多有报道，诸如业务人员诱导客户开通个人养老金账户，或与用人单位合作，批量为员工开设个人养老金账户等。
为整治开户乱象，上述《通知》明确指出，金融机构要遵循自愿参加原则，依法依规开展个人养老金业务。对违规开展个人养老金业务的金融机构，金融监管部门要依法依规严肃处理。
“在个人养老金账户开立方面的不规范行为背后，或许与银行业务人员背负开户压力有关，使其有意无意地模糊了对用户知情权的要求，并引发了相关的客诉风险。”星图金融研究院副院长薛洪言对记者说。
薛洪言认为，从短期来看，避免纠纷和投诉的风险也十分简单，即在开通业务前再次征求客户同意，但从根本上来说，银行应调整其展业思路，将合规展业、保护用户合理权益作为业务发展的首要考量因素。
持续提升个人养老金的吸引力
自2022年4月国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》以来，36个城市先行先试，个人养老金制度在我国平稳启航。
各参与银行在个人养老金制度试点两年以来，积极拓展相关业务，包括便捷体验、丰富产品货架等，其中，以“跑马圈地”为主的账户开立和缴存依旧被放在首要位置。在2024年半年报中，多家银行披露了个人养老金账户的相关数据。
数据显示，兴业银行截至今年上半年累计开立个人养老金账户450.13万户，较上年末增加25.22万户，增长5.94%。个人养老金产品数量超170只，管理50周岁及以上客户综合金融资产规模1.83万亿元，较上年末增长4.76%。招商银行截至上半年累计开立个人养老金账户668.00万户，较上年末增长24.72%。养老金托管规模达1.17万亿元，较上年末增长11.43%。
交通银行截至上半年开立个人养老金账户较上年末增长21.23%，累计缴存金额较上年末增长31.63%；中信银行开立个人养老金账户开户116.75万户，较上年末增长25.93%；光大银行累计开立个人养老金账户104.94万户，比上年末增加43.02万户，增长69.48%。
与其他参与其中的金融机构相比，商业银行在账户开立、产品销售及提供增值服务等方面具备综合优势，银行除本身就向参加人提供金融产品外，还可借此实现获客目的。比如，据兴业银行披露，上半年个人养老金业务累计带动新获客250.54万户，占个人养老金客户数的55.66%。
不过，在“开户热”的背后，“缴存冷”是个人养老金账户试运行以来一直面临的困境，包括账户安全性、账户税收优势、投资是否赚钱等方面是投资者决定是否参与个人养老金的主要顾虑。
根据2024年两会期间媒体披露的数据，个人养老金缴存人数仅占开户人数的22%，人均缴存金额仅约2000元。此外个人养老金实际投资人数仅为682万，占缴存人数的62%。
南方基金发布的《2024中国个人养老金发展》报告也显示，在已开通账户的受访者中，每年平均缴存金额低于1000元的投资者占比为52.98%，77%的投资者缴存金额低于5000元，顶格缴存1.2万元的投资者占比仅8.3%，显示出当前个人养老金账户对投资者的吸引力尚未完全显现。
对此，招联首席研究员董希淼在接受采访时表示，下一步，应进一步优化调整个人养老金制度，包括在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。
“一方面，支取税率还可以进一步降低，尤其是对年收入6万元以下的人群如何通过个人养老金账户投资享受税收优惠，还应进一步采取措施。同时，个人养老金账户的投资上限还可以进行适当调整，比如12000元的上限可以调整为24000元，以此来吸引更多投资者开立账户。”他说。
他也建议，金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，适当提供咨询服务，让投资者有更多、更丰富的选择，提高投资者开户之后的投资意愿。
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