来源：北京商报
作者： 胡永新
“无中生有”“借尸还魂”……这些原本只存在于武侠小说里的“武林秘籍”，现如今却被有心之人用于违法犯罪。1月20日，北京商报记者了解到，近期，嘉峪关市公安局成功破获全省首例以自残方式实施保险诈骗系列案件，抓获犯罪嫌疑人3名，涉及全国10家保险公司，诈骗数额263.5万元。
杀妻骗保、自残骗保、自导自演交通事故“碰瓷”骗保、与医生勾结虚假住院骗保……一直以来，不法分子为了骗保，招数不断。那么，针对频发的骗保招数，保险公司需要做出哪些“回击”？
惊悚！自残骗保再现身
投保、承保、报案、理赔……在保险购买以及理赔全流程中，看似水面平静，实则暗流涌动。
一则自残骗保案件的重出江湖，再次将保险欺诈这一顽疾推至风口浪尖。近日，嘉峪关市公安局成功破获全省首例以自残方式实施保险诈骗系列案件，抓获犯罪嫌疑人3名，涉及全国10家保险公司，诈骗数额263.5万元。
回顾来看，2024年8月，嘉峪关市公安局接到省公安厅经侦总队推送线索：高某、高某举姐弟在多家保险公司购买意外伤害保险，多次发生烧伤事故申请巨额理赔，疑似骗保。经调查，该案系保险从业人员与社会闲散人员内外勾结，故意以热油烫伤、酒精烧伤方式造成被保险人伤残，作案手段极端残忍、诈骗数额特别巨大、影响极其恶劣的系列保险诈骗案件。目前，该案已依法移送市城区检察院审查起诉。
近年来，自残骗保案件频发，手法残忍令人震惊。无独有偶，广西南宁此前也曾破获一起类似案件，涉案金额上百万元，犯罪嫌疑人杨某良等人通过指导他人自伤自残，伪造住院发票等手段骗取保险金。
更令人震惊的是，一名女子龙某，为了骗取保险金，竟然用斧头砍断了自己的两根脚趾。她购买了18种保险后，以自残的方式欲骗取多家保险公司的理赔款，共计43万元，最终被判刑。这些案件不仅手法残忍，而且涉案金额巨大，无疑带来了极其恶劣的影响。
对于骗保案件频发，河南泽槿律师事务所主任付建认为，保险赔付金额往往较高，一旦成功骗保，不法分子可获取巨额经济利益，诱惑这些企图不劳而获的人实施骗保行为。
付建进一步表示，骗保多发原因可能在于某些保险事故比如意外烧伤发生实际成因难以调查取证，事故发生后保险公司核实过程中存在一定困难。而被保险人又处于弱势地位，保险公司通常在符合理赔条件下进行赔付。而一旦骗保情形得到保险公司赔付，被保险人能够获得不当得利，违法成本小。其次，保险公司之间尚未有统一的平台，信息不能互通，不能共享投保人的投保历史、理赔信息等。
形成合力！打击骗保进行时
1月3日，公安部在京召开专题新闻发布会，通报公安部和国家金融监督管理总局联合部署开展保险诈骗犯罪专项打击工作举措成效情况，并公布了10起典型案例。
“可以说，每一次骗保的背后都是守法者替不法分子买了单。打击保险诈骗，遏制违法犯罪，最终受益的是全体保险消费者。”国家金融监督管理总局稽查局局长李有祥在发布会上表示，保险欺诈行为扰乱了金融市场秩序，增加了保险产品的运营成本，抬高了保险产品的价格。
“骗保频发，可能会使保险公司面临较大的财产损失以及成本开支，也会加深保险公司与投保人之间的隔阂，保险公司投入更多成本核实被保险人相关信息、事故发生原因等，可能因此会提高审核标准、保费以及理赔条件，这些变化也会使得投保人不信任保险公司。骗保一旦频繁成功，也会使得更多的人投机取巧，从而不利于保险业健康发展。”付建分析表示。
整体而言，骗保行为增加了保险公司的赔付成本，导致保险费率被迫上升，影响了其他诚信投保人的利益，使保险市场的公平性受损。那么，打击欺诈骗保有哪些新进展？公安部有关负责人在发布会上介绍，2024年4月至11月，公安部会同国家金融监督管理总局在全国部署开展了为期7个月的保险诈骗犯罪专项打击工作。据了解，工作开展以来，公安机关先后发起全国集群战役40余次，依法立案查处保险诈骗犯罪案件1400余起，打掉职业化犯罪团伙300余个，涉案金额累计15亿余元。
要有效遏制骗保现象的发生，在业内人士看来，需要保险公司、监管部门和社会各界共同努力、形成合力。付建认为，骗保频发，保险公司之间可以相互协作共享信息，建立专门的档案对有理赔历史的投保人进行存档，对于有多次理赔历史的投保人投保时进行预警，也可以利用信息技术分析投保人的风险。保险公司也可以与医院、交警部门协作，确认保险事故理赔的真实性。
对于保险公司还可以在哪些维度规避骗保风险，北京劭和明地律师事务所保险律师李超在接受北京商报记者采访时表示，保险公司可以通过产品设计、理赔规则、销售渠道等不同角度进行合理规避，如一些保险公司目前明确规定意外险住院津贴责任需要实施手术方可，还有一些保险公司对意外险住院津贴责任给出了一定的免赔额和单次住院最高赔付天数上限等。保险公司还可择优选择销售渠道，对销售渠道和销售人员进行分类管控，通过数据分析对理赔数据明显异常的销售渠道或人员不再进行合作。
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