来源：北京商报
作者： 宋亦桐春节将至，年终奖“争夺战”在银行间打得火热，各类财富大礼轮番上阵，然而，银行的目光并未仅仅局限于此，孩子们的压岁钱也成为新的角逐场。1月20日，北京商报记者注意到，多家银行上线了儿童存折，这些存折在外观设计上独具匠心，童趣十足，仅需存入几十元便可轻松开户。但就利率而言，多数银行提供的儿童存折产品与普通定期存款相比，并未展现出显著优势。早在二十多年前，国内部分银行便已涉足儿童金融领域，然而，由于后续推广中产品同质化严重、权益亮点不足等原因，这类产品一直未能真正“火”起来。银行竞逐儿童金融赛道，下一站如何发力，值得关注。
银行扎堆营销儿童存折
抢占儿童“压岁钱”赛道，第一步是成功吸引家长和孩子开户。1月20日，北京商报记者注意到，包括东阳农商银行、句容农商行、颍淮农商行、文成农商行、镇江农商行、界首农商行、福建海峡银行、大宁农商行在内的多家银行推出了针对儿童和青少年群体开立的专属存折。
专属存折在外观设计上大多采用鲜艳活泼的色彩，同时，会印上各种深受欢迎的卡通形象、动漫角色、趣味图案或励志语句，比如迪士尼卡通人物、超级英雄、可爱的动物形象等，让孩子们对储蓄行为更感兴趣。如大宁农商行推出的“亲子存”，是面向16周岁（含）以下的儿童和青少年群体开立的可进行多笔定期存取并能个性化记录摘要的特色存折。500元起存、多笔定存、自律储蓄、培养良好理财习惯；界首农商行推出的儿童定期一本通存折是孩子的专属存折，个性化定制重要时刻，记录成长点滴，50元起存。
为鼓励开户，银行也推出了各类精美奖品。镇江农商行称，在该行开立儿童储蓄账户并存入压岁钱的家长，根据存款金额的不同，可获得不同等级的儿童小礼品一份；文成农商行针对新办理儿童存折的客户或存量持有儿童存折的客户，完成一次成长打卡任务，并分享转发活动海报至朋友圈，即可获赠成长礼物一份，礼品包括铅笔、电动卷笔刀、盲盒、桌面吸尘器等。
为了增加儿童存折的吸引力，银行也会提供一些增值服务。东阳农商行就提到，活动期间，首次开立儿童存折并存款10000元（含）以上的客户，即可获得横店电影兑换码一个。
银行培训专家唐树源指出，随着经济社会的发展，家庭对孩子的理财需求日益增加，压岁钱、零用钱等成为儿童理财的重要资金来源。银行通过推出儿童存折，可以吸引这部分资金流入，增加存款规模。其次，近年来，财商教育越来越受到重视，家长普遍希望孩子从小树立正确的金钱观念和理财意识。银行推出儿童存折，不仅为孩子提供了一个储蓄的工具，更是一种财商教育的载体。通过存折，孩子可以学习到基本的储蓄概念，了解金钱的价值，培养良好的理财习惯。
利率与普通定存无明显差异
儿童账户资金的运用受到严格限制，仅允许用于购买活期、定期等存款类产品，不涉及风险等级较高的理财产品，以此保障资金的安全性。
在购买流程方面，多家银行作出了明确规定：其一，若监护人与孩子在同一户口本上，监护人需持本人身份证和户口本，前往银行网点办理相关业务；其二，若监护人与孩子不在同一户口本上，监护人则需携带本人身份证、孩子的户口本以及出生证明，前往银行网点进行办理。
通过儿童存折购买产品利率表现如何？北京商报记者对多家银行进行了咨询，受存款利率下调影响，多数银行客户经理直言，儿童存折可购买的产品利率与普通定期存款利率并无明显差异。
颍淮农商行一位客户经理介绍，“定制儿童存折就是让小孩有一个理财思维，利率和普通存款产品利率一样，3年期定期存款利率为2.15%，存入金额达到2000元，能送儿童专属红包和存钱罐”。
文成农商行一位客户经理表示，“儿童存折购买的产品和普通存款利率一样，相当于是Q版的存折，3年期定期存款利率为2.1%，起存金额为50元”；颍上农商行客户经理也提到，“利率一样，3年期定期存款50元起存，利率为1.9%，大额存单利率稍高一些，20万元起存，3年期利率为2.2%”。
不过也有银行客户经理称，“我行推出一款儿童定投方案，以每月存入2000元，5年存期为例，到期本金为12万元，到期利息超4000元，比普通存款到手的利息多一些”。存入资金支取方面，北京商报记者从银行人士处获悉，儿童存折账户内的资金支取必须由法定监护人代理执行，儿童本人没有独立支取的权利，不能私自随意进行资金的支取操作。
在博通咨询金融行业首席分析师王蓬博看来，春节期间，孩子们往往会收到数量可观的压岁钱。银行推出儿童存折产品，不仅能够吸引家长将这部分资金存入银行，从而增加银行的存款规模，而且为孩子提供了早期接触金融服务的机会。银行重视儿童金融市场，主要目标在于培养客户的使用习惯和增强孩子的理财意识，而不是单纯地追求高收益。通过引导孩子学习如何管理自己的财务，银行可以为他们未来的财务管理打下良好的基础。
定制化服务培养财商素养
从国内银行涉足儿童金融服务的历程来看，早在2000年，就有银行率先推出了儿童银行卡，开启了儿童金融服务的探索之路。然而，在实际推广过程中，同质化问题严重、权益不突出，导致这类产品始终处于不温不火的状态。
儿童金融的关键是基于儿童成长周期提供对应的产品或增值服务，在分析人士看来，应适当降低使用门槛、提高便利性，根据年龄阶段进行服务内容的调整。此外，由于儿童金融业务的客户群体较为特殊，银行需要建立完善的风险评估和管理机制。在产品设计上，要充分考虑儿童的风险承受能力，确保产品的安全性和稳定性。
面对不断变化的市场需求与日益激烈的竞争格局，银行在儿童金融赛道上的下一站该走向何方？唐树源建议，幼儿期（3—6岁）阶段的孩子正处于认知发展的初期，对金钱的概念还比较模糊。因此，银行可以推出一些简单易懂的储蓄工具，如可爱的储蓄罐或儿童存折，帮助孩子初步了解储蓄的概念。小学期（7—12岁）的孩子已经开始具备一定的数学能力和逻辑思维能力，银行可以推出一些互动性更强的储蓄产品，如带有积分奖励机制的储蓄账户，鼓励孩子养成良好的储蓄习惯。同时，银行可以开发一些线上财商教育课程，内容可以包括基础的金钱管理、简单的预算制定等，帮助孩子提升财商素养。
谈及中学期（13—18岁）阶段孩子的金融服务，唐树源进一步指出，中学阶段的孩子对金融产品的理解和接受能力也更强。银行可以推出一些更为复杂和多样化的金融产品，如青少年理财账户、基金定投等，帮助孩子学习更为复杂的理财知识。此外，银行可以与学校合作，开展财商教育讲座或模拟投资比赛，激发孩子的理财兴趣，培养他们的投资意识。
“银行的主要目标还是应该放在培养孩子储蓄和理财习惯上，比如针对小学阶段的孩子推出零存整取、整存整取等适合小学生的储蓄产品，并设置不同的期限和利率档次。对中学阶段的孩子就可以适当推出一些低风险的理财产品，如货币基金、债券基金等”，王蓬博如是说道。
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