专题：金融视角·聚焦2025年两会
蓝鲸新闻3月4日讯（记者 石雨）商业健康保险是“1+3+N”多层次医疗保障体系的重要组成部分。根据2023年卫生健康数据，我国直接医疗卫生支出增速达到11%，个人医疗卫生支出占比仍居43.6%高位。随着中国人口老龄化的加快演变，医疗卫生费用的增长，居民的医疗健康需求也将持续提升，医保基金将面临更大压力。大力发展商业健康险、做大商保筹资规模，成为全社会共识和当务之急。
蓝鲸新闻记者获悉，今年两会期间，全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳提出多份建议，其中就包括关于支持和引导商业健康险加快发展的建议。她告诉记者，发展商业健康险有利于缓解医保基金的运行压力，减轻居民个人的医疗费用负担，支持医疗机构提供高品质个性化医疗服务，并推动生物医药产业的健康发展。
不过，当前商业健康险发展存在定位不清、获得感不强、产品服务创新不足等困难，有必要进一步从政策层面给予支持，推动商业健康险在降低个人医疗负担和支持生物医药产业发展上发挥更大作用。
从具体建议来说，周燕芳首先提出，建议明确商业健康险在多层次保障体系中的重要支柱作用。明确商业健康险在多层次保障体系中第三层保障地位，明确对基本医保的重要补充作用，相关要求建议写入《医疗保障法》。鼓励商保与基本医保错位发展，商保产品应聚焦自费医疗费用，形成与基本医保互补衔接，并在医保支付方式改革中，给商保自费医疗费用留出空间。
其二，建议大力推广商保在公立医院的一站式结算，提高医疗机构对商保支付的感知度。建议参照上海，由各地政府牵头搭建医保商保直赔平台，商保机构直接将赔款划拨至医院端，既有效缓解了个人和医院的医疗费用垫付压力，也使得医院更清晰地看到商保的支付方作用，提高商保客户理赔体验。同时，持续扩大直赔医疗机构范围，丰富直赔产品类型，提高商保直赔服务的使用率。
“建议进一步发挥好税收优惠和医保个账政策的引导作用”，周燕芳提出，“一是加大商业健康险税优政策的宣传，可参照上海，由政府明确企业为全体员工购买‘短期团体商业健康保险’纳入5%企业所得税税前列支的操作办法，提高政策的知晓度，以及企业为员工购买商业健康险的积极性。二是提升医保个账购买商业健康险的便捷度。进一步加大医保个账购买商业健康险的宣传力度，政府公共平台和保司官方平台均可开放投保入口，并进一步明确医保个账产品的准入标准，加快审批速度，丰富产品选择空间。”
同时，建议支持发展企业健康险和中高端医疗。我国的商业健康险以个人购买为主，企业员福保险发展较为缓慢，增长空间较大。建议进一步鼓励企业为员工购买商业健康险，满足中高收入人群对于高品质医疗的更高需求，更好地为企业留住人才。同时，建议鼓励医院特需、国际医疗部为商业健康险提供差异化服务，有效支持商保中高端健康险差异化产品定位，并通过系统对接和“一站式”结算，提升商保客户理赔体验。
此外，周燕芳还提出，建议为商业健康险产品开发提供医保医疗数据支持。了解各地区、各年龄段、各类疾病发生率，以及治疗这些疾病的费用，是商保公司健康险产品定价的基础。“建议进一步推动医保、医疗和商保之间的数据共享，以便更精准地产品定价和风险管控。同时鼓励医疗、医药机构和商保公司建立风险共担、利益共享机制，共同推动创新型商业健康险产品开发。”
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