专题：金融视角·聚焦2025年两会
巨灾保险作为现代应急管理体系的重要组成部分，在应对自然灾害风险、减轻政府财政负担、保障社会经济稳定发展等方面具有不可替代的作用。
我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，经过十年来巨灾保险试点工作的推进，我国巨灾保险体系建设已有长足的进步，但仍需进一步完善。
2025年两会期间，全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳表示，当前我国的巨灾保险体系仍存在保障缺口大、缺乏配套财政政策、数据支撑薄弱等问题，建议通过扩大试点范围、加强政策支持力度、建立数据共享等措施，充分发挥巨灾保险在我国应急管理体系中的重要作用，全面提升国家灾害韧性。
巨灾保险试点加速前行
根据应急管理部统计，2024年，我国自然灾害导致全国因灾死亡失踪856人，直接经济损失4011.1亿元，较2023年的3454.5亿元进一步上升16.1%。
周燕芳表示，从国内外经验来看，巨灾保险有助于促进政府职能转变，将政府的部分自然灾害应急管理职责向市场转移，在更大程度上和更大范围内发挥市场配置资源的基础性作用。与此同时，发展巨灾保险可以发挥保险业在风险评估、风险预警、风险处置等方面的专业优势，推动城市应急管理从单一的赈灾救灾向综合风险管理转变。
事实上，在这一背景下，我国在巨灾保险体系建设上已探索多年。
2014年以来，上海、深圳、四川、广东等地区开展了巨灾保险试点，为在全国范围扩大实施巨灾保险机制积累了宝贵经验。而近几年来，我国的巨灾保险建设进一步加速。
2024年3月，国家金融监管总局、财政部印发《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围 进一步完善巨灾保险制度的通知》，将台风、洪水、强降雨、滑坡等常见自然灾害纳入保障范围，实现基本保险金额翻倍。2024年，河北、湖北两地在全省范围内落地全灾因、广覆盖、长周期的综合性巨灾保险试点，既保住宅、又保室内财产、还保人身伤亡，巨灾保险试点取得新的重大突破。
金融监管总局近日披露的数据则显示，2024年，中国巨灾保险共同体为全国6439万户次居民提供了22.36万亿元巨灾风险保障。
而在近日中共中央、国务院印发的《国家突发事件总体应急预案》中，再次强调要积极发挥商业保险作用，健全保险体系，发展巨灾保险。
发展仍存痛点
尽管我国已在巨灾保险体系建设上探索多年，并取得了长足的进步，但仍存痛点。
“从全球平均水平看，重大灾害事故的损失中，40%左右由保险业承担，而我国这一比例仅在10%左右。”周燕芳表示。
在保障缺口仍然较大的背后，周燕芳分析称，政策层面，我国建立了城乡居民住宅巨灾保险制度，但保险标的相对单一，保险责任范围相对较窄。地区层面，我国不同省市建立的综合性巨灾保险承保水平也呈现明显差异，巨灾保险试点主要集中在广东、四川等巨灾风险集中的少数南方省市，整体覆盖度不足30%，导致部分地区在灾害发生后缺乏足够的经济保障，影响了灾后重建的速度和效果。
而在财政政策支持方面，周燕芳认为，目前政府普遍将巨灾保险保费或补贴资金视为一般财政支出项目，按年度进行资金使用效益的绩效考核。但这种考核方式与巨灾事件所具有的低频高损特性不匹配，无法有效评估巨灾保险财政投入的长期效益。对保险公司而言，在灾害高发地区开展巨灾保险业务往往面临较高的亏损风险和压力，因此承保积极性受到影响。
而在巨灾风险评估能力方面，周燕芳则称，巨灾保险的高效运行依赖于精准的灾害预警和风险评估，而这需要大量的气象和灾害数据支撑。然而，目前保险公司与气象、地震等部门之间的合作尚不够紧密，数据共享和互通机制不够完善，导致保险机构的巨灾风险评估能力受到限制，进而影响产品定价和理赔的准确性。虽然已有国内外专业机构提供可参考的地震、台风等巨灾风险的模型数据，但针对我国风险特性的台风、洪水、城市内涝等各类巨灾风险数据仍十分有限，难以满足巨灾保险业务发展的实际需求。
如何加强巨灾保险建设？
针对以上痛点，周燕芳在此次两会中建议，可从扩大试点范围、加强政策支持力度、建立数据共享等方面入手，进一步推进我国巨灾保险的发展。
具体来说，在扩大试点范围方面，周燕芳称，建议扩大巨灾保险覆盖面，针对地震、台风、洪涝等灾害高发地区探索实施“强制性基础保障+商业巨灾保险补充”方案，同时支持经济欠发达地区开展巨灾保险工作，缩小区域间的保障水平差距。另外，建议推广巨灾指数保险等创新型巨灾保障模式，强化灾前风险评估与预警、灾中应急响应与救助、灾后理赔与恢复等全流程管理，提升国家应急管理能力。
在加强巨灾保险财政支持力度方面，周燕芳建议，一是把巨灾风险管理纳入财政预算考量范围，建立适合巨灾保险的中长期绩效考核机制；二是实施税收优惠政策，对保险公司经营巨灾保险业务给予税收减免，提高保险公司积极性；三是对投保人进行保费补贴，例如四川巨灾保险实施方案明确投保人承担40%保费支出，剩余60%由各级政府财政承担，以此提升居民投保积极性。
而在建立数据共享方面，周燕芳则建议构建减灾防灾大数据信息共享机制，建立涵盖自然地理、社会经济、历史灾情、保险赔付等多维信息的巨灾风险数据库，推动应急管理、生态环境、水利、气象、地震、自然资源、农业、住建等政府部门为数据库提供关键数据支撑。同时，推动地震、台风、洪涝等灾害风险基础研究，鼓励保险公司、高校、研究机构、专业机构合作研发优化巨灾模型，为巨灾风险评估和巨灾保险精算提供科学依据。
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