来源：金融时报
原标题：最高可达4%！多家银行有动作！
“现在我行个人养老金3年期存款利率是3.5%，5年期是4.0%，比存普通的定期存款合适，但要先在我行开通个人养老金账户才能缴存。”江苏银行北京市西城区某支行客户经理告诉《金融时报》记者。
随着个人养老金全面开闸，银行之间的“抢户大战”也愈发激烈。《金融时报》记者注意到，为了吸引居民开设个人养老金账户，并提升账户缴存率，近期，多家银行打出了“高利率+营销活动”的组合拳，个人养老金定期存款利率远高于普通定期存款产品。
“自去年以来，我行个人养老金定期存款产品利率最高可达4.0%。”南京银行北京地区某客户经理向记者透露，但是从这周开始，我行下调了相关存款产品利率，3年期、5年期个人养老金定期存款利率都调降到了2.5%。
《金融时报》记者注意到，和普通的定期存款产品相比，绝大多数银行个人养老金定期存款产品具有明显的利率优势。
“目前我行普通5年期定期存款利率是2.1%；3年期定期存款利率是2.15%，5万元以上起存。”上述江苏银行客户经理表示。
国有大行和股份制银行个人养老金存款产品利率普遍在2%左右，但利率水平也高于各行同期限普通定期存款。
例如，工商银行手机银行显示，该行5年期个人养老金专属存款利率为1.95%，而同期限普通定期存款利率最高仅为1.55%；光大银行5年期个人养老金存款利率为2.2%，同期限普通定期存款利率仅为1.6%。
对此，素喜智研高级研究员苏筱芮受访时表示，“近期多家城商行提升个人养老金定期存款产品利率，一方面旨在促使其个人养老金账户产生更多活跃交易，另一方面也期望通过此类举动，带动更多前端养老金账户的开户。”
值得注意的是，个人养老金存款产品的高利率还存在一定的“地区限定”。
《金融时报》记者查询江苏银行手机银行App时了解到，该行个人养老金存款产品在深圳地区和北京执行相同的利率，3年期、5年期存款利率分别为3.5%、4.0%。然而在江苏地区，该行3年期、5年期个人养老金存款利率执行2.2%；杭州地区3年期为2.3%、5年期为2.35%；上海地区3年期、5年期均为3.5%。
“同一家银行在不同地区的个人养老金账户存款利率水平出现较大差异，主要是近年来商业银行属地化经营路线有所加强，各家银行属地机构会根据本行资源禀赋、本地客群特征、属地区域竞争格局等进行综合决策。”苏筱芮分析称。
除了提高个人养老金存款利率外，多家银行在营销手段上也做出了诸多创新。例如，部分银行通过提供立减金、缴存礼、抽奖提现等优惠活动，吸引客户办理、缴存个人养老金账户。
“12月31日之前在我行开户缴存个人养老金，最高可领288+588元立减金。”根据工商银行发布的信息，首次通过“中国工商银行App——个人养老金专区”开立个人养老金资金账户并转入10元以上资金的新客户，至高可抽取288元立减金，累计缴存还可以享受礼上礼。
建设银行推出了“缴存最高可享656元奖励”活动。其中，用户首次缴存个人养老金账户，最高可享88元奖励。
兴业银行相关负责人也表示，“12月31日之前，在我行行内渠道首次开立个人养老金账户，且在活动期间完成首笔任意金额缴费的客户，最高可抽188.88元红包。”
《金融时报》记者注意到，自2022年11月25日人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施以来，个人养老金账户开户人数持续增长、产品“货架”不断丰富，推动我国养老第三支柱持续发展壮大。
除了储蓄存款外，居民还可以自主选择购买个人养老金理财产品、商业养老保险，公募基金等金融产品，还可以按照国家有关规定享受税收优惠政策。
居民需要关注的是，个人养老金在缴存和支取时也有一定的条件限制。“个人养老金账户每年的缴存上限是12000元，资金和收益必须等到退休后才能取出，在领取时，个人还需按照3%的税率计算缴纳个人所得税。”江苏银行上述理财经理表示。
但在业内人士看来，提高产品利率、推出优惠活动都只是短期获客的手段，破解个人养老金“开户热、缴存冷”的困境，金融机构还需要持续提供优质服务吸引并留住客户。
“个人养老金投资需要坚持长期主义，商业银行开展个人养老金金融服务也需要坚持长期主义。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，商业银行在积极开展个人养老金开户营销时需要科学合理，在营销对象上需要瞄准适合的客群，在营销手段上需要科学合规，并且要充分考虑后续个人投资者可以变更开户银行的因素，从产品和服务上做好后续服务。
苏筱芮建议，银行机构可以考虑通过产品、服务水平的提升来增强吸引力，例如打造功能齐全、品类多样的养老金产品货架，不断优化选品体验，根据客户基本画像以及不同风险承受能力，提供涵盖其养老需求的一体化养老财富管理方案。
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